Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) membolehkan pekerja gig, pekerja sendiri dan mereka yang tiada slip gaji tetap mendapat pinjaman rumah pertama, kerana kerajaan menjamin pinjaman itu kepada bank. Sejak dilancarkan pada 2022 hingga Jun 2026, pembiayaan perumahan bernilai RM27 bilion telah diluluskan kepada lebih 102,000 rakyat Malaysia.
Bagi ramai peniaga kecil, kontraktor, ejen dan pekerja bebas, masalah utama bukan kemampuan bayar, tetapi sukar membuktikan pendapatan kepada bank. Artikel ini merumuskan syarat SJKP, had pembiayaan dan senarai bank yang menawarkannya pada 2026.
Apa Itu SJKP
SJKP ialah skim jaminan di bawah Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Berhad, milik kerajaan. SJKP menjamin pinjaman kepada bank peserta, jadi bank lebih berani meluluskan pinjaman pemohon yang tiada slip gaji atau penyata pendapatan tetap.
Pemohon tidak memohon terus kepada SJKP. Permohonan dibuat melalui bank peserta, dan SJKP tidak mengenakan sebarang caj atau yuran kepada peminjam.
Terdapat dua varian utama. SJKP biasa membiayai sehingga RM500,000, manakala SJKP MADANI membiayai sehingga RM360,000 termasuk kos ubah suai dan perabot. Pada Jun 2026, SJKP dan UDA Holdings menandatangani MoU supaya jaminan turut meliputi projek rumah UDA, termasuk yang dibina atas tanah wakaf.
Kelayakan dan Ciri Utama
Pemohon mesti warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas dan membeli rumah pertama; semua nama dalam Perjanjian Jual Beli (SPA) mesti pembeli rumah pertama. Pendapatan kasar sebulan tidak melebihi RM11,000 seorang di Maybank dan Alliance Bank.
Perbandingan ringkas antara dua varian skim:
- Pembiayaan maksimum — SJKP: RM500,000; SJKP MADANI: RM360,000
- Harga hartanah maksimum (Maybank) — SJKP: RM500,000; SJKP MADANI: RM300,000
- Margin pembiayaan — SJKP: sehingga 100% + 5% insurans/kos (Alliance) atau sehingga 110% (Maybank); SJKP MADANI: sehingga 120%
- Kos dibiayai — SJKP: pokok, insurans, duti setem, guaman, penilaian; SJKP MADANI: sama ditambah ubah suai dan perabot
- Tempoh — SJKP: sehingga 35 tahun atau umur 70 tahun (mana lebih awal); SJKP MADANI: sehingga 35 tahun
Margin berbeza antara bank, jadi tanya bank anda angka sebenar sebelum memohon. Jaminan SJKP tidak meliputi kedai, kondominium, pembangunan tanah dan pembiayaan semula. Maybank juga mensyaratkan tunggakan tidak melebihi 2 bulan dalam 12 bulan lepas, dan rumah mesti diduduki sendiri.
Bank Yang Menyediakan Pakej SJKP
Laman web SJKP menyenaraikan 16 institusi kewangan peserta. Laman rasmi tidak membezakan bank mengikut varian skim, jadi sahkan sendiri sama ada bank pilihan anda menawarkan SJKP, SJKP MADANI atau kedua-duanya.
- Maybank / Maybank Islamic — SJKP dan SJKP MADANI; konvensional dan Islamik; terbuka kepada pendapatan tetap dan tidak tetap
- BSN — MyHome-i SJKP-MADANI, RM25,000 hingga RM360,000, kadar keuntungan SBR + 1.60%, pendapatan minimum RM1,500 sebulan
- Alliance Bank / Alliance Islamic — SJKP sehingga RM500,000
- Affin Bank, Agro Bank, Al Rajhi Bank, AmBank Islamic, Bank Islam, Bank Muamalat, Bank Rakyat, Hong Leong Bank / Hong Leong Islamic, MBSB Bank dan RHB Bank — turut tersenarai sebagai bank peserta; sahkan butiran produk terkini terus dengan bank
Kadar faedah atau keuntungan berbeza mengikut bank dan profil pemohon, dan tidak ditetapkan oleh SJKP. Bandingkan sekurang-kurangnya tiga bank sebelum memohon.
Cara Memohon dan Dokumen Diperlukan
Permohonan dibuat terus di cawangan atau saluran bank peserta, bukan melalui SJKP. Langkahnya:
- Pilih hartanah yang layak (rumah kediaman baharu atau sub-sale, bukan kedai atau kondominium).
- Semak kelayakan di laman SJKP dan sediakan dokumen.
- Mohon di bank peserta pilihan dan bandingkan tawaran margin serta kadar.
- Tandatangan perjanjian pinjaman selepas bank meluluskan.
Dokumen yang biasa diminta (contoh Maybank):
- Pekerja bergaji: slip gaji 3 bulan terkini, serta penyata KWSP atau penyata bank 3 bulan.
- Bekerja sendiri: Borang B/BE atau e-Filing setahun, serta penyata akaun firma atau syarikat 6 bulan berturut-turut.
- Hartanah: salinan SPA, resit tempahan, surat tawaran pemaju, dan laporan penilaian bagi rumah siap.
Bank lain mungkin meminta dokumen berbeza sedikit, jadi tanya senarai lengkap sebelum ke cawangan.
Tip Supaya Permohonan Lebih Berpeluang Lulus
Bank menilai kemampuan bayar melalui rekod, jadi kemaskan rekod itu dahulu. Pastikan hasil masuk ke akaun bank secara konsisten sekurang-kurangnya 6 bulan, kerana ini yang diminta daripada pekerja sendiri. Kekalkan tunggakan kad kredit dan pinjaman tidak melebihi 2 bulan dalam 12 bulan lepas, dan failkan Borang B atau e-Filing cukai pendapatan supaya ada bukti pendapatan rasmi.
Pilih varian ikut keperluan. SJKP MADANI memberi margin sehingga 120% yang meliputi ubah suai dan perabot, tetapi had hartanah di Maybank hanya RM300,000. SJKP biasa sesuai untuk rumah sehingga RM500,000. Bagi kerajaan, peruntukan jaminan SJKP dilaporkan RM20 bilion di bawah Bajet 2026, jadi skim ini dijangka kekal aktif sepanjang tahun.
Syarat, margin dan senarai bank boleh berubah. Sahkan butiran terkini di sjkp.com.my dan terus dengan bank sebelum membuat keputusan; artikel ini panduan umum, bukan nasihat kewangan.
Jika anda merancang membina rumah di atas tanah sendiri selepas pinjaman diluluskan, Tunjong Prima Sdn Bhd sedia membantu dari peringkat pelan, kelulusan PBT sehingga pembinaan siap, meliputi seluruh Kelantan (kecuali Gua Musang, Kuala Krai dan Jeli). Hubungi En. Haq di 017-902 8319 untuk lawatan tapak percuma dan sebut harga terperinci.
